401K when laid off / quit

[ЖестДобройМоли]

Я, видимо, не очень умная и не понимаю, что делать с 401К в случае ухода с работы.
Условно, там за года работы $25 000 моих отчислений и $25 000 матч от работодателя. План пока эти деньги не трогать до 59+ лет, чтобы не платить налоги. Какие телодвижения надо будет совершать в случае увольнения? Других подобных акканутов нет (кроме условный сейвингов). Счас посмотрела, этот аккаунт вообще на мой рабочий емеил записан.

Никогда... повторюсь, никогда нельзя делать roll over c 401k cтарого работодателя на 401к от нового. Хотя они будут уверять обратное.

Почему? Снимут налоги?

[AndrI-Oxa]

Никогда... повторюсь, никогда нельзя делать roll over c 401k cтарого работодателя на 401к от нового. Хотя они будут уверять обратное.

Почему? Снимут налоги?

Нет. Переводы между пенсионными счетами (IRA, 401k) налогами не облагаются. Только если вы снимите оттуда деньги пока это делать ещё нельзя.

Переводить на новый 401к со старого 401к нельзя по причине поборов на этих счетах. Там много всяких интересных поборов, включая драконовские ER, которые, кроме того, ещё и не лежат на поверхности. Надо копать довольно глубоко, чтоб смотреть насколько вас грабят. Так вот, эти поборы составляют некий процент от суммы на 401к... И, о чудо! Чем больше там лежит, тем на большее голичество денег вас обуют.
У меня на одной из прежней работ, когда нам сделали 401к, была ситуация. Пришёл брокер-ухарь и начал народу втирать, какие фонды надо использовать и, что надо обязательно со старых 401к свои бабосы переводить. Я потом глянул и тихо прифигел. У тех фондов, которые он пимпил, ER были от 1 до 1.3%... Вот скотина! Ну и про другие процентные поборы я посмотрел. В итоге состряпал в Экселе табличку, демонстрирующую, как работодательский мэтч будет полностью съедаться этими поборами через 15 лет, а если положить разные суммы, то через 3-5 лет Ну и коллегам своим показал.
В итоге меня вызвали в HR и вставили там люлей... Директор HR нормальный был мужик, объяснил, что не надо в эти дела соваться...

[AndrI-Oxa]

фондов, которые он пимпил, ER были от 1 до 1.3%...

Те же самые фонды, у того же банка, но не через брокерский план для этого работодателя были 0.5-0.8%, что всё равно больше чем дохрена. На IRA у меня деньги в пассивно управляемых фондах, где ER, к примеру 0.03%

[Hun]

Так это фонды имеют разные % ER, а не перевод денег, как таковой.

[IL]

Какой-то аккаунт для потенциального ролл овер заранее открыть, где посоветуете? У меня только сейвингс аккаунты сейчас.

В Фиделити или Вангарде, открывается за минуту, перевести можно позже. В любом случае переведут доллары, а потом вы решите сами куда инвестировать.

[AndrI-Oxa]

Так это фонды имеют разные % ER, а не перевод денег, как таковой.

Я не про это. Если вы сами открываете IRA у Fidelity и там покупаете, скажем немножко кэце IVV, то ER будет 0.03%
А если ваш работодатель нанял ухарей-брокеров менеджить 401к план, то там же у Fidelity этот IVV может иметь какой угодно ER, в зависимости от жадности и жлобства ухарей. Ну и, как показала практика, у менегмента компании в этом тоже есть интерес.
По этой же причине на большинстве 401к планах нет доступа к нормальным фондам... Только к активно управляемым говнофондам, в которые вообще деньги класть нельзя. Реально легализованный криминал.
Но бывают исключения. Нормальные 401к планы и даже с brokerage window, чтоб делать доступными любые фонды, которых нет в плане. Это редкость.

[SergP]

Какой-то аккаунт для потенциального ролл овер заранее открыть, где посоветуете? У меня только сейвингс аккаунты сейчас.

Schwab сейчас дает $300 за открытие у них IRA счета и перевод на него $50,000.
Но надо успеть перевести деньги в течение 45 дней с момента открытия счета.
https://www.schwab.com/client-referral

[SergP]

Если вы сами открываете IRA у Fidelity и там покупаете, скажем немножко кэце IVV, то ER будет 0.03%
А если ваш работодатель нанял ухарей-брокеров менеджить 401к план, то там же у Fidelity этот IVV может иметь какой угодно ER, в зависимости от жадности и жлобства ухарей. Ну и, как показала практика, у менегмента компании в этом тоже есть интерес.
По этой же причине на большинстве 401к планах нет доступа к нормальным фондам... Только к активно управляемым говнофондам, в которые вообще деньги класть нельзя.

У меня на всех работах было именно так.

[Hun]

Так это фонды имеют разные % ER, а не перевод денег, как таковой.

Я не про это. Если вы сами открываете IRA у Fidelity и там покупаете, скажем немножко кэце IVV, то ER будет 0.03%
А если ваш работодатель нанял ухарей-брокеров менеджить 401к план, то там же у Fidelity этот IVV может иметь какой угодно ER, в зависимости от жадности и жлобства ухарей.

Я таких ситуаций не встречал. При переходе от одного 401к к другому, как правило меняются все фонды. Они не пересекаются. Ну и следовательно ER будет разный тоже. Выбор в 401к идет только фондов, а уж ER - какие есть, без выбора. И если ER высокий, а capital gain тоже высокий, и перекрывает ER, меня это вполне устраивает.

[AndrI-Oxa]

Я не про это. Если вы сами открываете IRA у Fidelity и там покупаете, скажем немножко кэце IVV, то ER будет 0.03%
А если ваш работодатель нанял ухарей-брокеров менеджить 401к план, то там же у Fidelity этот IVV может иметь какой угодно ER, в зависимости от жадности и жлобства ухарей.

Я таких ситуаций не встречал. При переходе от одного 401к к другому, как правило меняются все фонды. Они не пересекаются. Ну и следовательно ER будет разный тоже. Выбор в 401к идет только фондов, а уж ER - какие есть, без выбора. И если ER высокий, а capital gain тоже высокий, и перекрывает ER, меня это вполне устраивает.

Мы, похоже, о разных вещах друг другу говорим...

[AndrI-Oxa]

Если вы сами открываете IRA у Fidelity и там покупаете, скажем немножко кэце IVV, то ER будет 0.03%
А если ваш работодатель нанял ухарей-брокеров менеджить 401к план, то там же у Fidelity этот IVV может иметь какой угодно ER, в зависимости от жадности и жлобства ухарей. Ну и, как показала практика, у менегмента компании в этом тоже есть интерес.
По этой же причине на большинстве 401к планах нет доступа к нормальным фондам... Только к активно управляемым говнофондам, в которые вообще деньги класть нельзя.

У меня на всех работах было именно так.

Ну так это "нормальная" практика

[mikeG]

Почему? Снимут налоги?

Нет. Переводы между пенсионными счетами (IRA, 401k) налогами не облагаются. Только если вы снимите оттуда деньги пока это делать ещё нельзя.

Переводить на новый 401к со старого 401к нельзя по причине поборов на этих счетах. Там много всяких интересных поборов, включая драконовские ER, которые, кроме того, ещё и не лежат на поверхности. Надо копать довольно глубоко, чтоб смотреть насколько вас грабят. Так вот, эти поборы составляют некий процент от суммы на 401к... И, о чудо! Чем больше там лежит, тем на большее голичество денег вас обуют.

Нужно смотреть чего дают. 401K бывают плохие, бывают хорошие.

У меня в 401k вангардовские индексы с меньшим ER (0.01%), чем у них же individual IRA. Никаких активных говнофондов вообще нет.
Поборы - $5 в год, независимо от суммы.
На предыдущей работе так же было.

[IL]

Поборы - $5 в год, независимо от суммы.
На предыдущей работе так же было.

Круто. Нам такое только снится...

[AndrI-Oxa]

Нет. Переводы между пенсионными счетами (IRA, 401k) налогами не облагаются. Только если вы снимите оттуда деньги пока это делать ещё нельзя.

Переводить на новый 401к со старого 401к нельзя по причине поборов на этих счетах. Там много всяких интересных поборов, включая драконовские ER, которые, кроме того, ещё и не лежат на поверхности. Надо копать довольно глубоко, чтоб смотреть насколько вас грабят. Так вот, эти поборы составляют некий процент от суммы на 401к... И, о чудо! Чем больше там лежит, тем на большее голичество денег вас обуют.

Нужно смотреть чего дают. 401K бывают плохие, бывают хорошие.

У меня в 401k вангардовские индексы с меньшим ER (0.01%), чем у них же individual IRA. Никаких активных говнофондов вообще нет.
Поборы - $5 в год, независимо от суммы.
На предыдущей работе так же было.

Повезло...
Видать менегемент ворует скромненько, не борзеют.

[Ashley@@@]

Не хочу открывать новую тему. Мой работадатель вкладывает наши 401К в Фиделити. Если я уйду с работы, то мне нужно отдельно открывать счет в Фиделити, чтобы перевести 401к в IRA, или все можно сделать на том же аккаунте работодателя?

[mikeG]

Не хочу открывать новую тему. Мой работадатель вкладывает наши 401К в Фиделити. Если я уйду с работы, то мне нужно отдельно открывать счет в Фиделити, чтобы перевести 401к в IRA, или все можно сделать на том же аккаунте работодателя?

Проверьте, что на 401К ваш персональный имейл, а не рабочий. Он привязан не к работодателю, а к вашему SSN.
Нужно открыть IRA, чтобы туда перевести (в Fidelity или нет - не важно). Это отдельный аккаунт от 401K.
Если IRA тоже в Fidelity, то логин будет общий на все аккаунты.

[Hun]

Не хочу открывать новую тему. Мой работадатель вкладывает наши 401К в Фиделити. Если я уйду с работы, то мне нужно отдельно открывать счет в Фиделити, чтобы перевести 401к в IRA, или все можно сделать на том же аккаунте работодателя?

IRA это всегда отдельный счет от 401k.
А логин в фиделити может быть один и тот же чтобы проверять оба счета.

[Inostranka_02]

Я, видимо, не очень умная и не понимаю, что делать с 401К в случае ухода с работы.
Условно, там за года работы $25 000 моих отчислений и $25 000 матч от работодателя. План пока эти деньги не трогать до 59+ лет, чтобы не платить налоги. Какие телодвижения надо будет совершать в случае увольнения? Других подобных акканутов нет (кроме условный сейвингов). Счас посмотрела, этот аккаунт вообще на мой рабочий емеил записан.

Очень часто, но не всегда, на 401к ужасные условия, включая высокие ER (expense ratios) по фондам и прочие фии...
Если это так, то надо делать оттуда roll over в нормальный IRA или Roth IRA (Fidelity, Vanguard и т.д.). Это просто делается.
Если это не так, то ничего делать не надо.

Никогда... повторюсь, никогда нельзя делать roll over c 401k cтарого работодателя на 401к от нового. Хотя они будут уверять обратное.

Вопросы от чайника:
- Ужасные условия на 401К - именно на текущем?
- Где узнать / увидеть насколько ужасно или нет?

[AndrI-Oxa]

Очень часто, но не всегда, на 401к ужасные условия, включая высокие ER (expense ratios) по фондам и прочие фии...
Если это так, то надо делать оттуда roll over в нормальный IRA или Roth IRA (Fidelity, Vanguard и т.д.). Это просто делается.
Если это не так, то ничего делать не надо.

Никогда... повторюсь, никогда нельзя делать roll over c 401k cтарого работодателя на 401к от нового. Хотя они будут уверять обратное.

Вопросы от чайника:
- Ужасные условия на 401К - именно на текущем?
- Где узнать / увидеть насколько ужасно или нет?

На обоих. На текущем и который будет. ERы посмотреть просто, они в списке доступных фондов должны быть, а вот все остальные поборы так просто на поверхности не лежат. Надо у администратора плана просить full fee disclosure. И вот тут может начаться интересная реакция со стороны задействованных лиц

[TonyaTomato]

В этом случае никакие налоги я не плачу (если не снимаю до ~60 лет)?

налоги всегда платятся. этого не избежать, и возраст не поможет. но можно избежать 10% штраф, если не снимать деньги до 59 1/2.